Les facteurs que prennent en considération les assurances
- Le montant du prêt : plus le capital est élevé, plus le coût sur votre assurance de prêt sera élevé aussi.
- L’âge : l’âge peut donner une idée sur l’état de santé de la personne, et même par rapport à ses mobilités. Par exemple, les personnes âgées peuvent avoir des mobilités plus réduites par rapport aux jeunes. Et donc ce facteur doit être pris en considération lors du calcul de votre assurance de prêt immobilier.
- L’état de santé : des questions seront posées à l’emprunteur sur sa santé et son historique de soins. Les réponses à ces questions peuvent générer des coûts supplémentaires.
Comment payer moins cher sur votre assurance de prêt immobilier ?
Après avoir contracté un crédit avec le taux de prêt immobilier auprès de l’établissement de crédit de votre choix, il est possible de choisir l’assurance de sa banque, ou alors choisir une autre assurance externe à l’établissement financier prêteur. En procédant par une délégation d’assurance (faire la souscription auprès des assurances indépendantes) l’emprunteur paye 2 fois moins cher que sur les contrats d’assurance proposés par la banque. Aujourd’hui, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir l’assurance de crédit qui leur convient le plus.
Le contrat d’assurance que votre banque vous accorde est le même pour tous les assurés, et donc le prix de l’assurance devient standard. Nous appelons ça « un contrat groupe ».
Toutefois, il faut savoir que les banques peuvent parfois refuser de vous assurer, par exemple, s’il s’agit d’une personne avec une maladie grave, la personne représente donc un risque de non-remboursement de sa dette. L’emprunteur peut comparer les contrats d’assurances emprunteurs grâce au comparateur d’assurance de prêt immobilier proposé par Compareil.fr.
Méthodes de calcul des mensualités d’assurance de prêt immobilier
Contrat groupe
Lorsque vous choisissez de faire votre souscription auprès d’une assurance groupe, le calcul des mensualités est fait sur le capital emprunté (capital initial).
La délégation d’assurance
Les assurances individuelles font le calcul sur le capital restant dû.
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur d’avoir des mensualités décroissantes, puisqu’il rembourse son prêt immobilier petit à petit, au fil des mois.
Les prix des assurances varient d’une assurance vers l’autre, d’où vient l’importance de faire appel à un courtier, qui saura vous conseiller et ainsi trouver le contrat d’assurance de prêt immobilier qui correspond le plus à votre profil d’emprunteur.
Les garanties d’une assurance de prêt immobilier
Les garanties proposées par les assurances de prêt immobilier sont nombreuses. Certaines sont obligatoires et d’autres facultatives. On pourra retrouver dans les garanties obligatoires les garanties décès de l’emprunteur (qui évitent au co-emprunteur ou aux héritiers d’avoir à rembourser le prêt immobilier), ou encore les garanties concernant les invalidités permanentes partielles ou totales.
Voici comment fonctionnent les principales garanties
• Garantie Décès
En cas de décès de l’emprunteur ou d’un des emprunteurs, cette garantie permet aux compagnies d’assurance prend en charge le remboursement des échéances du crédit immobilier selon la quotité d’assurance choisie. Cette garantie permet d’éviter de surendetter un co-emprunteur ou les héritiers d’un emprunteur unique. Elle est obligatoire pour tout crédit souscrit.
• Garantie PTIA
Elle est nommée PTIA sur votre contrat ce qui signifie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Cette garantie couvre les échéances du crédit immobilier dans le cas où un accident de la vie vous fait perdre votre autonomie sans possibilité d’évolution de cet état.
• Garantie IPT
Elle est nommée IPT pour Invalidité Permanente Totale. Cette garantie couvre les échéances du crédit immobilier dans le cas où un accident de la vie vous rend invalide à tout type de travail et d’activité susceptible de vous faire réaliser des gains et des profits. Cette garantie ne vous couvre que si votre taux d’invalidité est supérieur à 66%. Ce taux est établi par un médecin selon un barème précis.
• Garantie IPP
Elle est nommée IPP sur votre contrat ce qui signifie Invalidité Permanente Partielle. Cette garantie vient en complémentaire de la garantie IPT et couvre les cas d’invalidité situés entre 33% et 66%.
- La garantie de perte d’emploi
L’assurance de crédit immobilier peut aussi considérer la garantie de perte d’emploi parmi ses clauses dans le contrat, ceci va protéger l’emprunteur en cas de chômage, à ce que ses mensualités de crédit soient payés par la compagnie d’assurance Elle reste valable pour un licenciement, par contre, elle exclut les démissions et aussi les licenciements par faute grave effectuée par l’emprunteur.
- La garantie d’incapacité de travail
C’est une garantie qui couvre l’emprunteur dans le cas d’une capacité dû à un accident ou une maladie ou toute situation où la personne se trouve dans l’incapacité d’exercer son métier et faire l’objet d’un arrêt de travail ne pouvant excéder 1095 jours.
